Kan jag få ett hem?

Om du är en ambitiös första gången hemköpare, vet du att sparande för handpenning går långt utöver att hoppa över avokado toast och pausa ditt Netflix-konto. Kanske är du tidigt i din karriär, och det finns helt enkelt inte mycket kvar att spara varje månad. Eller, din hyra fortsätter att stiga (som vägen upp) år efter år, vilket hämmar din förmåga att squirrel bort pengar till din handpenningfond. Eller, du var tvungen att doppa ner i ditt sparande för att betala för en läkarräkning.

Scenarierna är oändliga och utan tvekan finns det många utmaningar som kan få husägandet att känna sig utom räckhåll. Men de goda nyheterna? Det finns massor av lånealternativ, bidrag, skatteincitament och andra kunniga finansiella strategier som är utformade för att hjälpa dig att bli en husägare.

Här en titt på hur du har råd att köpa ett hus, även - faktiskt, framförallt

-om du inte har 20 procent sparat för handpenning eller perfekt kredit eller inte är hälften av ett tvåinkomsthushåll.

---

Budget för PMI

Du har säkert hört att 20 procent lägre är guldstandarden när det gäller att köpa ett hem. Men det är inte normen, särskilt för första gången husköpare. Enligt en Rapportera från National Association of Realtors, förstagångsköpare som finansierade sina bostäder satte ner i genomsnitt 7 procent. Faktum är att i en original undersökning av ensamstående kvinnliga husköpare utförda av Marie Claire och Hus vackert, 60 procent av de tillfrågade sa att de lade ner 10 procent eller mindre.

Ändå är en stor fördel med att lägga ner 20 procent att undvika Private Mortgage Insurance, eller PMI. "PMI är en försäkring på din inteckning som långivaren kräver att du köper för att skydda dem om du inte betalar lånet", förklarar Lauren Anastasio, en certifierad finansiell planerare på SoFi, ett personligt finansföretag. "Det är en försäkring för långivaren, inte för dig."

Vanligtvis kostar PMI mellan 0,5 procent och 1 procent av ditt bolånebelopp på årsbasis, betalas varje månad. Till exempel, om du betalar 0,5 procent PMI på ett lån på 300 000 dollar, skulle du betala ytterligare 1 500 dollar per år eller 125 dollar i månaden.

I många fall är PMI något som så småningom faller av. Var säker på att du förstår dina lånevillkor, säger Anastasio. "Vissa bolån kommer att tappa PMI -kravet när du får 20 procent eget kapital i hemmet, och din månatliga betalning kommer att sjunka under resten av din löptid", säger hon. "Andra bolån kan kräva 10 års PMI -betalningar även om du uppnår 20 procent eget kapital tidigare, och andra kan kräva att det betalas för lånets löptid."

Takeaway: Det är möjligt att ha råd med ett hem, även utan att ponnera upp 20 procent. När du budgeterar, ta in kostnader som PMI, husägarförsäkring, HOA -avgifter, fastighetsskatter och en nödreparationsfond. Att beräkna dessa kombinerade utgifter är en övning som din långivare kan hjälpa till med. Läs mer om alla oväntade kostnader för att äga ett hus här [LÄNK TILL STORY].

---

Utforska dina lånealternativ

Som förstagångsköpare bör du tidigt ha ett samtal om dina unika låneförhållanden med en långivare, säger Sierra Hudson, licensierad inteckningsrådgivare i Georgien och filialchef på Angel Oak bostadslån. Under denna konversation vill du diskutera din kreditpoäng, hur mycket pengar du kan lägga ner på en nedgång betalning, din lön och andra inkomstkällor, hur mycket skuld du har och vilket yrkesområde du arbetar med i. All denna information kan hjälpa en långivare att vägleda dig till ett lån som bäst passar dina omständigheter, förklarar Hudson.

"Idag finns det låneprogram som passar de flesta husköpare", säger hon. Om du är egenföretagare, till exempel, finns det kontoutdragslån bara för egenföretagare. Prata med en långivare om konventionell finansiering och förbise inte lån från Veteran’s Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) och United States Department of Agriculture (USDA).

Här är ett urval av låneprogram som är värda att utforska:

• VA -lån:
  Tillgänglig för de mest aktiva militära medlemmarna i alla militära grenar, såväl som veteraner, reservister och National Guard -medlemmar, Veterans Affairs lånkräver vanligtvis ingen handpenning eller har några PMI -avgifter. För att bekräfta att du är berättigad till ett VA -lån kan du få ett "Behörighetscertifikat" från ebenefits.va.gov.
• FHA -lån:
  Dessa Federal Housing Administration lån är väl lämpade för låg till måttliga inkomstköpare eller de som har lägre kreditbetyg än genomsnittet. Genom detta program kan du sänka så lite som 3,5 procent om din kreditpoäng är 580 eller 10 procent lägre om din kreditpoäng är 500 eller högre. En nackdel med det här lånet är att om du betalar mindre än 10 procent kan du inte säga upp bolåneförsäkringen på detta lån när du når 20 procent eget kapital.
• HUD Good Neighbor Next Door:
  Stödberättigade bostäder i detta Bostads- och stadsutvecklingsprogram få 50 procent rabatt på listpriset för lärare, brottsbekämpande tjänstemän, brandmän och EMT. Köpare kan också kvalificera sig för att bara betala 100 dollar för dessa bostäder. En nackdel här är att du kan bli kär i ett hem som inte är berättigat till programmet.
• USDA -lån:
  Sponsrad av U.S. Department of Agriculture, direktlåneprogram hjälper låginkomstköpare på landsbygden att ha råd med bostäder genom att inte kräva handpenning. Med subventioner kan räntorna vara så låga som 1 procent, långt under marknaden.
• Fannie Mae Home Klar program:
  Detta Fannie Mae -programmet tillåter en handpenning så låg som 3 procent och en minsta kreditpoäng på 620. En fördel med detta lån är att bolåneförsäkring kan avbrytas när låntagarens egna kapital når 20 procent. Det är också unikt eftersom det tar hänsyn till inkomster från hyresgäster, vilket kan hjälpa dig att kvalificera dig.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Vanligtvis kallad NACA, detta låneprogram från en ideell bostadsägare bryter formen. "Det är ett fantastiskt program att förbereda sig på och göra ett husköp för första gången med nollbetalning och en rimlig ränta", säger Cynthia Meyer, en Certified Financial Planner. Intressant nog kräver NACA-lån inte en traditionell kreditkontroll, utan erbjuder hemköpskurser och lånar ut till deltagare som visar att de kan betala räkningar som ligger inom deras kontrollera.

Om dessa låneprogram inte passar, har du fortfarande alternativ, säger Jeremy Sopko, VD för Nationers utlåning, ett bolåneföretag som har licens att låna ut i 47 stater. Varje stat har sin egen uppsättning handpenningshjälpsprogram, alla med olika uppsättningar kriterier för kvalificering, förklarar han. Vissa län och kommuner har till och med egna program för att hjälpa förstagångsköpare.

"Om du kvalificerar dig kan du ibland få bidragspengar till din handpenning som i grunden är gratis pengar från regeringen", säger Sopko. I andra fall inkluderar incitamenten bättre låneräntor.

Slutsatsen: Det finns många incitament och bidrag där ute. “Din inteckningspersonal bör känna till dem, så om du frågar:” Vilken handpenning (eller DPA) program är tillgängliga för mig? ’de borde kunna peka dig i rätt riktning,” Sopko säger. Om du vill undersöka detta på egen hand, kontakta din statens bostadsfinansieringsbyrå.

Du kanske har hört talas om en federal, första gången hemköperskatteavdrag. Krediten genomfördes under Obama -administrationen, men är inte längre tillgänglig. Även om det inte är samma sak som en skattelättnad, kan husägare kunna ta ett ränteavdrag för bolåneräntor som potentiellt kan minska deras skatteräkning.

---

Besluta om lånevillkor

När du undersöker lånealternativ måste du också bestämma om du vill gå med en fast ränta eller en justerbar ränta. Lån med fast ränta är den i särklass mest populära vägen, med mer än 95 procent av köparna som för närvarande väljer dem, enligt uppgifter om lånets ursprung från Ellie Mae, ett mjukvaruföretag som behandlar bolån. Bolån med fast ränta innebär inga överraskningar: Din inteckning kommer att förbli densamma under hela ditt lån.

Bolån med justerbar ränta eller rörlig ränta, på baksidan, erbjuder låga introduktionsräntor och sedan återställs räntorna efter en viss period. Till exempel innebär en 5/1 ARM att din bolåneränta är låst i fem år och sedan kan justeras på årsbasis.

När räntorna är låga är det en bra idé att låsa in en fast ränta så att du inte är föremål för ränta ökningar på tre, fem, sju eller hur många år som helst i ett scenario med justerbar ränta, Sopko förklarar. Men i vissa fall kan detta vara rätt för dig. Du kan överväga en inteckning med justerbar ränta, till exempel om du är säker på att du kommer att flytta inom introduktionsperioden innan räntorna återställs. Cirka 6 procent av våra respondenter valde en rörlig inteckning.

Du måste också bestämma om du vill ta en 30-årig inteckning eller en 15-årig inteckning. Trettioåriga bolån, som är mer populära, betalas av under 30 år medan 15-åriga inteckningar, överraskande nog, betalas av i 15. Medan månatliga betalningar är lägre på 30-åriga bolån, betyder det att du betalar mer i ränta än med en 15-årig inteckning. Det är svårare att kvalificera sig för en 15-årig inteckning eftersom de högre månatliga betalningarna.

Om du specialbyggar ett hus eller köper ett hus under uppbyggnad i en nybyggd underavdelning har du troligtvis ytterligare finansieringssteg och alternativ. A bygglån, som är ett kortfristigt lån med högre ränta, används vanligtvis för att täcka kostnaden för att bygga ett hus om du bygger det själv eller anlitar en anpassad byggare. Om du köper i en nyutvecklad underavdelning kan du ha tillgång till byggmästarfinansiering - 3 procent av våra svarande använde detta. Många stora byggare har bolåne dotterbolag eller anslutna relationer med bolån och erbjuder finansieringsalternativ till köpare, vilket kan komma med vissa incitament. Ändå vill du shoppa med andra långivare och jämföra lånevillkor, till exempel ursprungliga avgifter och räntor.

---

Ekonomiska gåvor

Även med alla dessa alternativ kanske du undrar: Jag är fortfarande inte säker på hur jag hade råd med ett hus; hur mår mina arbetskamrater eller kamrater? Det är en rättvis fråga!

Som det visar sig förlitar sig många förstagångsköpare på gåvor från familjemedlemmar eller vänner, som ger dem pengar till handpenningen. I vår undersökning sa knappt en femtedel av de tillfrågade att de fick pengar från sin familj för att hjälpa till att köpa sitt hem. Enligt en 2019 års rapport från National Association of Realtors, 28 procent av köparna under 28 år förlitade sig på en ekonomisk gåva för att hjälpa till att betala för sina handpenningar. Sammantaget fick 12 procent av bostadsköparna en gåva.

Det är viktigt att notera att detta inte kan vara ett lån (långivare vill inte att du förlänger dig själv); snarare är det strängar som fäster pengar till handpenningen. Långivare kommer att kräva ett "presentbrev" för att bekräfta att pengarna från din familj eller vänner inte är ett lån.

Även om detta kanske inte är lönsamt för varje husköpare, kan lite hjälp från din rika farbror eller farföräldrar hjälpa till att öka din handpenning.

Detta innehåll skapas och underhålls av en tredje part och importeras till den här sidan för att hjälpa användare att ange sina e -postadresser. Du kanske kan hitta mer information om detta och liknande innehåll på piano.io.